Banke šalju nove obračune stambenih kredita: Veće rate za većinu dužnika

Narodna banka Srbije u decembru 2024. donela je odluku kojom je kamatna stopa na stambene kredite od 1. januara ove godine ograničena na maksimum pet odsto. Ova odluka nadovezala se na prethodnu meru NBS kojom je za najveći broj dužnika po stambenim kreditima kamatna stopa bila ograničena na maksimalnih 4,08 odsto.

Iz tog razloga – zbog porasta kamatne stope sa 4,08 na pet odsto – najveći broj dužika će sada plaćati veće rate.

Ako je za utehu – te rate će ipak biti niže od onih koje bi im banke zaračunale da ovog ograničenja kamata nema.

Primera radi, šestomesečni 6M euribor za koji većina banaka vezuje svoju kamatnu stopu na stambene kredite, sada je na nivou od 2,68 odsto. Kada se na to doda zarada banke koja se kreće od 2,5 do tri odsto, dobija se kamatna stopa koja premašuje pet procenata.

Kome rate padaju
Ipak, postoje i oni, doduše malobrojni, koji su se (više) obradovali ovoj meri NBS zato što će im rate – pasti.

To su uglavnom građani zaduženi posle 31. jula 2022. i za koje nije važila mera od maksimalnih 4,08 odsto kamate po privremenoj (prethodnoj) meri NBS, već su banke morale do kraja 2024. godine da im rate obračunavaju po inicijalnoj kamatnoj stopi – onoj po kojoj su sklopili ugovor o stambenom kreditu (pod uslovom da je ta stopa bila veća od 4,08 odsto – u suprotnom se primenjivalo ograničenje od 4,08 procenata).

A ta stopa umela je da premaši i pet procenata, pogotovo za građane koji su kredite uzimali tokom 2023. godine.

Sa umanjenjem kamatne stope na pet procenata – pala im je i visina rate.

Tri kredita – tri računice
U našem primeru tri stambena kredita, jasno je da rate rastu dužnicima koji su ugovore sklopili 2018. i 2019. godine. Njima je kamatna stopa sa lanjskih 4,08 odsto porasla na sadašnjih pet procenata.

To je, u slučaju rate kredita iz 2018. od 202 evra, dužniku donelo povećanje od gotovo 12 evra mesečno, dok je u slučaju rate kredita iz 2019. od 285 evra, dužniku iz džepa uzelo dodatnih gotovo 28 evra.

Treći je slučaj dužnika koji je stambeni kredit podigao tek pre dve godine – u januaru 2023.

Ovaj dužnik je tokom cele 2024. rate plaćao po stopi od 5,386 odsto, a sada mu je kamata pala na pet procenata, što mu je ratu sa 314 evra smanjilo za 11 evra.

Banke u obaveštenjima navode da će, u slučaju da ugovorena kamatna stopa po konkretnom kreditu pri usklađivanju tokom godine bude niža od pet odsto (ako, na primer, padne euribor), u obračunu primeniti tu nižu stopu.

“Ako banka u navedenom periodu, a na ugovoreni dan usklađivanja visine promenljive nominalne kamatne stope u skladu sa ugovorom o stambenom kreditu utvrdi da je ugovorena nominalna kamatna stopa niža od pet odsto na godišnjem nivou, primeniće se niža kamatna stopa”, stoji u dopisu jedne od banaka iz naših primera.

Šta je sa keš kreditima
Po novom ograničenju, promenljiva kamatna stopa u 2025. godini kod ugovora o kreditu „ne može se primeniti u vrednosti većoj od 14,75 odsto za kredite u dinarima, odnosno od 7,05 odsto za kredite u dinarima indeksirane u stranoj valuti i kredite u stranoj valuti“, stoji u odluci NBS.

Ovo ograničenje uglavnom nije donelo promene za dužnike, pošto su kamatne stope na gotovinske i potrošačke kredite na tržištu kod najvećeg broja banaka već ispod tog nivoa, pa je takve kredite bilo lako i refinansirati ukoliko su ugovori zaključeni po fiksnim, a višim stopama.

Kreditne kartice
Na kreditne kartice maksimalna kamatna stopa trenutno je 17,75 odsto.

I ona je ograničena po odluci NBS, ali nije fiksna.

Naime, po odluci NBS, kamatna stopa „kod ugovora o kreditnoj kartici u trenutku njegovog zaključenja ne može biti veća od stope zakonske zatezne kamate uvećane za četiri procentna poena“.

Stopa zatezne kamate trenutno je 13,75 odsto, pa je stopa na kreditne kartice sada maksimum 17,75 odsto.

Ako se promeni zatezna kamatna stopa (koja se računa kao referentna kamantna stopa čiju vrednost utvrđuje NBS plus osam procentnih poena što je trenutno 5,75+8), promeniće se i maksimalna kamatna stopa na kreditne kartice.

Dozvoljeni minusi
Maksimalna kamatna stopa na dozvoljene, ali i nedozvoljene minuse po tekućim računima, trenutno je ograničena na 19,75 odsto.

Ova kamatna stopa se računa po sličnom principu kao maksimalna kamatna stopa na dug po kreditnim karticama: stopa zakonske zatezne kamate uvećana za šest procentnih poena.